近年金融服務隨著網絡發展不斷創新，其中一個嶄新的模式即為「P2P 借貸」。雖然在台灣市場的興起相對較晚，但其實這種模式在國外已行之有年，例如美國最大的 P2P 平台 Lending Club早已成為上市公司，而中國也有成千上萬的P2P 平台。接下來，我們將深入探討P2P借貸的運作方式、優勢、風險以及如何選擇適合的平台。
P2P借貸是什麼？
P2P 借貸又稱為「市場平臺借貸」，意指Peer to Peer（點對點）或者Person to Person（人對人）。簡而言之，P2P 是一個網路借貸平台，匯聚了有資金需求的個人與願意提供貸款的投資人進行資金交流，讓任何人只要有需求就能向平台提出申請，無論是成為放款人或是籌資人。
P2P借貸模式如何運作？
P2P 借貸的運作主要涉及三個角色：平台、借款人和放款人。平台負責串聯借款人和放款人，並負責評估借款人的信用情況以及分配放款人的資金，主要收入來自手續費。借款人透過平台籌資，相較於銀行，審核條件較寬鬆，利率也不會過高。而放款人則透過平台提供資金給有需求的人，以換取利息收益。
這個模式中，身份可以隨時自由轉換，只要註冊成為會員，當您需要資金時可以申請貸款成為債務人；當您有閒錢時也可以提供資金放款賺取利息成為投資人。
為什麼會有P2P借貸出現？
過去，個人資金需求通常是透過銀行等傳統金融機構解決。然而，這些機構的貸款程序較為死板，審核嚴格，對於信用不佳或收入不穩定的申請人較不友好。這導致一部分人轉向民間貸款，但民間貸款的利率相對較高，且存在良莠不齊的情況。
P2P借貸因其簡便的流程、寬鬆的審核、對信用瑕疵的容忍以及快速撥款等優勢逐漸成為借款人的首選。這種模式讓資金流通更為順暢，也因此越來越受到注目。
P2P借貸好處有哪些？
對於借款人而言，P2P借貸帶來了許多好處：
◆審核寬鬆快速：相較於傳統銀行，P2P平台審核流程更迅速，申請可能只需30分鐘。
◆利率較低：即使是信用較差的借款人，P2P借貸的利率也相對較低，比起民間高利貸有明顯優勢。
◆P2P借款不會上聯徵：雖然平台會要求會員提供聯徵信用報告用以評估，但在聯徵報告上不會顯示P2P借貸紀錄。
◆免擔保品：相對於傳統貸款，P2P借貸無需提供擔保品或保人。
放款人也有其利益所在：
投資工具賺取利息收入：相較於銀行存款，P2P借貸平台上的利息收益更高，被視為一種投資方式。
分散風險降低違約率：平台將資金分散借給不同借款人，降低風險並且在借款人違約時提供協助。
P2P借貸風險有哪些？
◆個資外洩風險：因為需要提供個人資料及聯徵報告，存在資安風險。
◆利率可能不如預期：儘管提供了便利的借貸平台，但有時利率仍較銀行貸款高。
◆平台收費合理性：有些平台並未透明公布實際利率及手續費。
◆法律未完善：目前尚無專法規範P2P借貸平台，使得投資人可能面臨風險。
如何選擇P2P借貸平台？
為了避免風險，選擇正當的P2P借貸平台至關重要，可以考慮以下條件：
◆平台流動性與口碑
◆審核速度與流程
◆費用與利率的公開透明性
選擇合法的平台能夠確保在出現問題時能夠得到法律的保護。
最後，儘管P2P借貸提供了便捷，但也建議慎重選擇，考量風險後做出適當的決策。
P2P借貸推薦那些平台？
可以依照上述挑選平台的標準，搭配下列有通過審核的P2P網路平台，選擇適合自己的借貸方案！
除了P2P借貸可以方便的取得資金，現在貸款媒合也是很好的選擇，因為媒合的顧問會直接針對客戶的條件選擇適合的方案給借款人，也會直接提供民間融資方案，客戶無須在民間公司林立的方案中大海撈針，也無需面對高利貸款的風險，還能自行比較利率等等。
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